P2P网络借贷模式大数据分析->信息中介拍拍贷模式

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P2P网络借贷模式大数据分析->信息中介拍拍贷模式

1. 概念

P2P网络借贷（个人网络借贷）是指个人与个人之间通过互联网平台进行的直接借贷

个人网贷机构应明确信息中介性质，主要为借款人与贷款人之间的直接借贷提供信息服务，不得提供增信服务，不得非法集资

借款人（资产方）

财务人员（资金方）

P2P的特点是单笔交易金额小，金额大。（满足长尾需求）

2.中国P2P的问题

投资期短

长尾 -> 传统金融机构不愿做

信息中介（补充信息不对称，无信用保证）

P2P的性质：钓丝（不会投资的金融人士）从钓丝（低门槛的企业，通常很难筹到资金）筹集资金

-> 高风险（一旦低门槛企业无法偿还，低层投资者无法应对风险）

IPO：钓丝（普通股买主，不懂投资）向高富帅（上市公司）融资

私募：高富帅（私募投资人，能规避风险）调思（低门槛企业）融资

3、中国特色的P2P

(1) 担保交易，以陆金所陆金所为例：

其中，平安支付现在需要换成银行账户。

借款人被平台筛选，投资者信任平台胜过借款人->相关担保（平安集团）

但是，也有问题。担保公司担保10倍资产。一旦违约率达到 10%，担保公司就会破产。

(2) ***公司作为中介贷款人

凯信贷款

（三）资金池模式

由于投资者通常使用短期

而借款人的需求是长期的

通过处理失配，形成间接模式。

也就是银行模式。

由于平台无法募集资金，一般借给第三方个人（大股东、公司创始人等）

4、P2P网贷发展

真正的P2P网络借贷模式

大数据分析 -> 信息中介

排排贷款模式

无担保，大数据分析信用指数，建立风控信息系统

大数据模型：

违约率应保持在一个数量级

假设10%的违约率，100元最终会得到90元网络贷款平台，利率应该在10%以上，这样才勉强不赔钱。

因此，目标是高频率的单次少量

创业：

垂直细分，专注于某个垂直行业。垂直信息中介

5. P2P监管

监管机构：中国银行业监督管理委员会

监管原则：

明确平台的中介性质

明确平台本身无法提供保证

不将募集资金用作资金池

不得非法吸收公款

责任

P2P网络借贷属于民间借贷的范畴，受《合同法》、《民法通则》和最高人民法院相关司法解释等法律法规的约束。

P2P：贷方与贷方通过网络借贷平台形成借贷关系。网贷平台提供者仅提供中介服务，当事人请求承担担保责任的，人民法院不予支持。

网贷：网贷平台提供者通过网页、广告或其他媒体明示或有其他证据证明其为贷款提供担保网络贷款平台，贷方要求网贷平台提供者承担的保证，人民法院应予支持。

拍拍贷案

目标：普惠金融

目前只有高净值用户才能享受基金管理、理财、征信等服务

借款人（主要是三四线城市的年轻人）

投资人（主要是一二线城市的白领）

类似于私募

数据分析

从2011年到2014年，个人无抵押小额信贷市场的借贷需求增长了近20倍，投资需求也增长了15倍。

消费金融占比很高。

通过社会关系和互联网行为进行风险控制分析。

多维度获取数据，通过机器学习构建用户画像。