有多少年轻人过着“今朝有酒今朝醉”、“月月光”的日子？

有多少年轻人过着“今朝有酒今朝醉”、“月月光”的日子？

有多少年轻人过着“有酒有醉”“明月有光”的日子？

这张图是真的！

年轻人在短期内陷入这样的境地是很正常的。毕竟他们才刚毕业，收入往往不是很高。但是，如果他们长期处于这种入不敷出的状态，他们未来的生命安全可能会更加危险。

这是一条生活收入和支出曲线图：

假设一个人活到80岁，25岁左右收入可以超过支出，60岁以后收入开始小于支出，所以收入超过支出只有35年。

庄子云：没有领导就没有用，没有计划就会被困。这些积蓄如何在60岁退休后转化为生活保障，增加未来的“安全感”和“确定性”，是每个人都需要了解的话题。当然，我们需要做出的投资决策在每个时代都是不同的。

01. 年轻人想投资资产

25岁，最大的掣肘就是资金。你可能经常会听到一句话“我只有这么多钱，投资翻倍也没用”。其实这不是真的，因为它忽略了年轻人最大的优势——时间。

“复利公式”你懂吗，找个好投资标的，用时间换空间，年轻时就可以开始积累财富，中年可能可观。

年轻人应该在力所能及的范围内更多地投资资产，包括有形资产和无形资产，有形资产如房子、黄金等。无形资产最重要的还是自己投资，这样才能越来越多。”有价值的”。

02. 黄金时期的风险投资

当我们进入壮年，一般情况下，是我们“能赚到最多钱”的时候，也就是你的风险承受能力越来越强。这个阶段可以适当增加风险资产的配置，比如股票、基金等，毕竟高风险高收益并存。

但除了以“赚钱”为目标的投资外，你还得保留一些其他的钱。标准普尔（S&P）通过对10万户家庭的调查，提出了家庭资产配置方案，具有很大的参考价值。

该计划将家庭资产分为四个账户，根据资金的重要性和紧迫性进行区分。

标准普尔推荐的资产配置法，又称1234法，将资产配置分为四部分：要花的钱、救命的钱、赚钱的钱、保本的钱并增加值中长期投资与理财项目，分别占10%、20%和30%。% 和 40%。

不过，大家一定要注意一点。把这种投资方式分成4块比较科学，但是照搬1234的比例是不行的。由于不同的家庭有不同的风险偏好和需求，每个家庭的资产配置应根据自身的财务状况进行调整。

以挽救生命的钱为例。标准普尔建议家庭收入的 20%。也就是说，如果一个家庭年收入20万元，就得买4万元的保险，这是你无法承受的，也没必要买那么多。

第一个账户是要花的钱，是家庭3-6个月的生活费。这个账户保障了家庭的短期开支，日常生活、买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户里花掉。

第二个账户是救命钱，专门用于紧急情况下的大笔支出。这个帐户保护突然的大笔费用，并且必须专门用于它。它确保有足够的钱在发生事故或重病时保护家庭成员的生命。这个账户一般可以购买意外伤害和重大疾病保险。

第三个账户是钱生钱，用高风险投资创造高收益。这个账户就是我们平时用来买高风险基金、股票、房子的钱。

这里我要提一下，我们在投资生钱的时候，需要看宏观周期和趋势，不要傻傻的买。

我们常说“选择比努力更重要”，顺风和逆风是完全不同的两种状态，面临的风险也完全不同。

一个周期大约是5到10年。如果你踩错了循环，你可能会浪费你的机会。比如过去10年，如果你没有买房，你可能就错过了这波分红。去买房未必那么好。

那么未来哪些资产会是好的资产呢？

A股！

根据历史经验，科创板及后续完善的配套措施有望推动多层次资本的发展，进而推动股市表现，以及当前A股市盈率估值水平处于历史中低位。低于美国道琼斯工业平均指数的市盈率。

未来，随着MSCI指数对A股权重的提升，外资出于盈利或分散风险的需要，将进一步加大A股的配置力度，A股估值体系将进一步成熟。和国际化。业绩成长性高的蓝筹股将继续受到市场资金的青睐，从而增加估值溢价空间。

综合来看，未来在以房为主、不炒作的主基调下，金融市场将逐渐受到市场青睐。

第四个账户是保值的钱。实现人生阶段的目标，比如养老金、子女教育基金、留给孩子的钱，需要有钱，需要提前准备。

该账户的长期投资目的是保值增值。虽然是资金需求明确的资金，但只要资产能够长期稳定增长，配置相对简单，可以配置在自己风险承受能力范围内的基金组合中。

03、老年人应增加流动资产配置

美国一项家庭资产调查显示，当一个人在50岁左右时，风险资产的比例最高，达到顶峰，然后开始一路下降。

这更接近人的自然规律，因为人们一般在50岁以后开始退休，收入逐渐减少，风险承受能力也开始减弱。

那么这个时候需要做的是：降低风险资产的配置比例，增加安全资产，比如配置灵活的债基等，增加流动资产的配置比例，为什么？因为你可能随时需要钱！

例如，如果你生病了，一场大病要花很多钱。例如，如果您的孩子要结婚等，您需要提供现金流。

流动资产配置这里我将提到热议的“房屋换年龄”方法。这种方法是把房子抵押，然后换钱花到老。等以后的规则完善了，也是可以考虑的配置方案。.

所以总结一下，在人生的不同阶段，我们要这样分配财富：

资产配置不是追涨追跌，也不是在觉得市场有机会的时候加杠杆入市。做资产配置就是配置能够承受不同经济周期的不同标的资产。

RFP，美国注册理财师，内容是综合理财，覆盖面比较全面，产量比较高，因为在理论基础上更注重实际操作，要学习的内容是基础理财、投资规划、保险和退休规划、税务和遗产规划、高级财务规划。理财证书和课程有两个要点。一是证书本身，二是从证书中衍生出来的价值。从学习机会和学习后延展的晋升机会来看，RFP更具实用性和实用性。

RFP证书由美国注册理财规划师协会（RFPI）于1983年推出，是全球公认的专业国际理财规划师专业资格。RFP证书现已正式纳入国家金融金融专业人才培养项目。>>>点击查询RFP考试报名条件

目前，RFP证书已经开始实行一考三证，一是RFP证书，二是国家金融人才工程委员会证书。通过RFP后，即可申请双证。RFP证书可在美国注册理财师协会官网查询，专业人才等级证书可在量化专业委员会官网查询。

中英文RFP证书

量化专业委员会证书样式

RFP的内容是综合理财规划，覆盖面比较全面，产量也比较高，因为在理论基础上更注重实际操作，理财证书和课程，主要有两点，一是证书本身，二是证书的衍生价值。从学习机会和学习后延展的晋升机会来看，RFP更具实用性和实用性。

五种课程体系的系统研究

基本财务规划、投资规划、保险和退休规划、税务和遗产规划、高级财务规划。

七项实践能力精准提升

RFP 课程的优势

专业的人做专业的事

RFP提供解决方案帮助个人/家庭实现财务目标，客户的财务解决方案可分为资产增值、子女教育、退休养老金、保险规划、资产继承、资产保全、税务筹划等两大类。课程完全基于此。

RFP 中有五门课程。第一个基本理财规划是帮助大家掌握基本的理财理念。投资规划、保险和退休规划、税收和遗产规划是分别解决具体的财务目标，而第五门课程综合财务规划是系统整合上述所有专项计划，因为家庭一般都有不止一个财务目标，这需要系统地掌握。所以，RFP课程设计的逻辑正是满足客户财务目标的逻辑中长期投资与理财项目，是一个非常系统和专业的内容。

RFP 适用人群

高端人脉高端理财证书

RFP是资金的去向，即资金使用证明。它专注于个人/家庭财务管理。适用于银行理财经理、客户经理、保险业务员、经纪理财顾问、第三方理财经理等所有与家庭或个人打交道的金融从业者。

RFP致力于打造专业的财富管理精英，所以学习RFP不应该是纯粹的技术专业，而是市场应用专业。有必要以一种真正易于理解的语言说话和使用专业内容。怎么容易理解？理论教学变为案例教学、工具教学、工具应用，以更好地将知识转化为生产力。

RFP的含金量是多少？

目前，全球15个国家和地区设有RFIP协会。自2005年引入中国**以来，以其系统性和实用性的知识体系得到了***、企业和学生的大力推广和认可。

同时，RFP证书已正式纳入国家金融金融专业人才培养项目。在全球范围内，RFP已成为许多金融机构人才培养的重要标准。太平洋人寿、泰康人寿、太平人寿等保险公司，以及中国工商银行、中国农业银行、交通银行、中国建设银行等国内大型银行都将RFP作为人才培养和培养的标准。此外，公司在招聘时，会使用 RFP 作为衡量标准。>>>点击查询RFP考试报名费或RFP考试报名时间等相关问题