朋友一脸震惊，怎么就只能贷款60万啦？（上）

文/小白读书财经（ID：veekn365）

小白的一位朋友已经毕业好几年了。他在广州的一家中介公司工作。得益于单位的好福利，他早早有了广州户口，但一直没有买房。

单位虽然提供住房，但并不比“家”好。今年，在父母的帮助下，我买了一套总价300万的房子。原本以为首付30%公积金贷款的网贷口子，公积金利率3.25%，可以借210万。但后来发现，他的公积金贷款最高额度只有60万元，剩下的150万元只能用4.9%的商业贷款利率！

朋友惊呆了，怎么只能借60万！这不会是额外的费用吗？

不少读者相信，在买房的过程中，也会和朋友遇到类似的经历。最根本的原因是我们对公积金政策缺乏了解。中国对公积金贷款的使用也有额度限制。每个地方都不一样，但总的来说，最重要的是采用以下标准：

1.在一些城市，取决于房价和首付比例：

公积金贷款金额≤房屋评估价-首付

例子：刘小白在某三线城市XX买了100万（评估价）的房子，首付30%，也就是30万；

那么刘小白能拿到的公积金贷款额度=100万-30万=70万；刘小白的所有房贷都可以从公积金中借款。

2.部分城市是根据个人收入水平和月供金额（如北京）：

1、公积金可贷额度=（家庭月收入-基本生活费标准）/每万元贷款申请期月平均还款额

2、月收入=个人住房公积金月缴存额÷住房公积金缴存比例

3、目前基本生活费标准为1323元/月

例：张小白家庭月收入2万元，每1万元贷款申请期平均每月还款额为56.72，即0.005672。

那么张小白的公积金可贷额度=（20000-1323）/0.005672=329.28万（其实已经超过了，详见第二部分分析）

3、部分城市根据公积金账户余额和借款人年龄确定。

北京：贷款金额不受账户余额影响，但需在贷款前连续存入6个月以上

上海：账户余额为780元时，贷款金额=账户余额×40

广州：贷款额度=账户余额×8+月供款×到退休月数

深圳：贷款金额=公积金账户余额×14倍

例：在广州工作10年的王小白今年30岁（30×12=离退休360个月），每月供款4000元，公积金账户余额20万元。

王小白的公积金贷款金额=20万×8+4000×360=304万（其实已经超过了，详见第二部分分析）

四、部分城市按建筑面积确定：

建筑面积小于等于90平方米的首套房，最高按揭贷款额度为120万

对于建筑面积 > 的房屋；90平方米，最高抵押额度80万

说到这里公积金贷款的网贷口子，不少人开始欣喜若狂。如果满足上述贷款条件，他们可以自由贷款吗？

不要！

如公积金贷款金额超过各地规定的最高限额，最终金额以以下限额为准：

回到上面的例子：

1、北京张小白个人条件虽然符合公积金贷款329.28万，但已经超过了北京市规定的120万的最高限额，即最多可以获得120万的公积金贷款。

2、广州王小白的个人条件虽然符合公积金贷款304万，但已经超过广州规定的60万的最高限额，即最多可以获得60万的公积金贷款。