征信业务管理办法（征求意见）发布，凭信用分做征信，用以借款了

征信业务管理办法（征求意见）发布，凭信用分做征信，用以借款了

1、骑共享单车、借共享充电、开共享租车、靠信用生活……大家越来越习惯刷信用分的无压力方式。

2、1月11日，中国人民银行发布《征信业务管理办法（征求意见稿）》。这个新规会有什么危害？本质上，网贷授信额度是不可能使用白芝麻信用积分、微信支付积分等“民间信用数据”的。也就是说，信用积分不能用于征信和借款。

每月6号是支付宝钱包白芝麻信用分的更新。此时，小编（化名）已经下意识地登录支付宝查看自己的分数。“个人信用很好。” 小编有756分。这意味着她可以毫无压力地骑 Hello 单车、借充电宝、入住威斯汀酒店、租车……

阿里集团的白芝麻信用评分和腾讯的微信支付评分均来自中国两大互联网巨头。当我们的生活越来越多地被这两个庞大的系统软件驱动时，每个个体行为所产生的信息已经成为信用评分的一个组成部分，其应用触角也深入到各行各业。成就越大，获得的收益和适用场景就越多，甚至有人将信用评分视为基本等同于信用报告。

但1月11日，中国人民银行发布《征信管理办法（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》），明确了“个人征信”和“征信”的概念。业务流程》，并明确规定由央行征信核心、百行征信和新成立的普道征信进行征信，并取得征信许可证。

这样一来，白芝麻信用积分、微信支付积分等“民间信用数据”还有用吗？

01积分豁免已普及 旅游网站上，很多酒店餐厅都有“信用入住”的标志，即无需押金即可离开，再也不用像以前一样等待酒店工作人员查房了。离开之前; 餐厅门前有各大品牌的移动电源，但不管是哪个知名品牌，移动电源柜里都贴着“无压力”的牌子；让押金的退还成为共享单车的首选，大部分共享单车也采用免积分的方式。

“白芝麻信用评分可以准确评估消费者个人信用记录的表现，小电免押金的应用，避免了消费者对押金的顾忌，优化了租赁步骤，产生了很多新用户，降低了风控成本。 ”共享充电公司小店公关总监刘斌告诉《IT时报》记者，小店近期还新增了支付宝会员权益服务。支付宝钱包金卡会员及以上用户每周可拥有一次30分钟的小电池充电宝。服务项目。

2018年，EVCARD还在部分地区开通了芝麻信用免积分方式。EVCARD的保证金相当高，根据车型不同，从1000元到4000元不等，用于对客户交通违章和汽车损坏的赔偿。确保。如果消费者的白芝麻信用评分超过650分，就可以免抵押租房。如果他们需要使用豪华车型，他们需要 700 或更多的信用点。

“大家设定的交通违章期限（一般为20天），如果客户不按时处理违章，系统将根据支付宝钱包支付交通违章费用。免费白芝麻信用分客户等级较高并且信用是有保证的，没有出现过代付不付款的情况。” EVCARD相关人士告诉《IT时报》记者。

微信支付发行相对较晚，直到2019年1月，微信公开课PRO才首次在场景下全面向用户开放。在刚刚结束的2021微信公开课PRO中，微信官方透露，一年发布了1800个服务项目，涵盖5大类，超过30个场景。覆盖租房共享、购物共享、游戏娱乐共享、城市交通共享、生活服务共享、住宿预订等板块芝麻分贷款口子，每年为客户节省2000亿元押金。

除了支付宝钱包和手机微信，美团外卖、360金融、京东等都在合理布局个人征信业务领域。企业调查数据显示，2014年以来，我国个人征信行业企业呈现加速改善态势。截至2021年初，我国共有行业企业1.1万家。

02积分不能作为网贷的授信额度。《征求意见稿》实施后，这种服务还能用吗？

互联网金融权威专家苏小睿认为，当时发布信用评分时，总流量老大的核心是将个人征信服务项目划分为自身金融产业生态系统的一部分，以发展发展趋势，在捆绑的背景下将信贷服务划分为投资。理财、借贷、交易等很多业务流程都可以根据“分数”提高用户活跃度和用户粘性。

2015年初，央行允许芝麻信用等8家民间机构开放个人征信销售市场，多家与芝麻信用相关的借贷平台作为征信的依据，但此后，仅信用借贷平台就爆炸了。

2017年，中国人民银行征信局局长万存智宣布，8家示范企业均未达标。万存智在接受采访时表示，如果没有合理合法的个人征信资质证明，他就不能做个人征信业务流程，也不能对外给出所谓的“综合评分”。

此后，白芝麻信用点陆续断开对外发放贷款的口子。腾讯官方征信局也在2018年1月发布了“腾讯征信”服务平台，但随后宣布退出。

根据《征求意见稿》，“征信”的概念是为金融活动提供帮助，区分个人和企业信用评级的各种信息内容，包括真实身份、交易、通讯、资产、支付等。 ，换言之，只要是利用数据信息提供金融信息服务，个人行为就涉及到征信。另外，如果要使用征信数据信息，只有两种合理合法的方式，一种是亲自申请征信牌照，另一种是向征信机构查询。

目前我国有3个自查机构：央行征信核心、2018年成立的百行征信、2020年底成立的朴道征信。

相关人士表示，这意味着互联网企业即使自己在系统中做贷款业务流程，也不能直接利用服务平台和信用积累的数据来划分产品，只能与这3家企业核对。

组织因此受到惩罚。中国人民银行2020年12月30日行政处罚信息显示，鹏元征信因擅自利用自身征信业务内容等违法行为，获得违法所得1917.55万元以上，罚款62万元。 . 共被罚没收1979.55万余元，这也是征信机构迄今为止开出的最大罚单。

苏小睿认为，此次罚款是金融体系监管“开门见山”的体现。征信领域属于金融行业，必须有运营。在现有市场上，“大数据技术征信”、“个人信息”等名义的中介机构基本属于违法行为，预计2021年将有更多社会组织主动申请自身信用证盘子。

03 免按揭和信用融通服务项目影响不大 中国并购公会信用管理专业联合会常务副主任刘星海对IT时报记者表示，“未来使用消费数据的合规成本开展风险控制和提供服务会增加，比如需要增加个人信息安全、网络信息安全和物理模型透明度等成本。”

严格来说芝麻分贷款口子，中国金融体系的监管规范自始至终都没有改变。只有组织可以进行个人信用调查，但有必要明确什么是财务状况。刘星海认为，蚂蚁花呗、蚂蚁借贷等互联网消费贷、信用贷等金融信息服务，不能使用芝麻信用分进行单一征信。

两位权威专家表示，共享单车、入住酒店、借用充电宝等高频场景属于一般商业服务买卖场景，不易受到影响。“传统征信的作用是助推金融风控，如果说骑自行车、借充电宝等日常生活服务必须使用官网网络资源，这不是征信的初衷。” 苏小睿说道。

从国内两大巨头目前的经营场景来看，大多集中在免房贷、酒店住宿、先买东西后付款等方面。显然，经过5年多的供水，响应监管机构明确的底线，互联网公司的边界已经非常清晰。

截至文章发表，芝麻信用评分显示信用服务6000余项，微信支付评分2012项服务项目，场景基本相似。

“这不是信用报告，与金融业无关。” 1月19日，在微信公开课PRO中，微信支付网点运营商在回答新闻媒体提问时表示，支付点主要用于处理客户体验，希望摆脱用户的认可与认可无关商家之间的堡垒，降低交易成本，以及腾讯微信***等其他金融信息服务。

04 除央行征信外，纯民营征信机构可能难以申请征信。近两年，个人征信机构仅发放了两个车牌。不难看出管控谨慎。

刘星海告诉IT时报记者，作为市场经济体系的基础设施，他的征信是一个比较狭隘的行业，全世界（中国除外）只有大约200家征信机构：“问题在于监管合规性高，门槛包括个人信息安全、网络信息安全和消费者公平正义的利益；业务能力强，涉及金融和高科技的交叉领域；此外，还需要强大的金融资产的综合实力。事实上，对于征信机构来说，我的信用卡车牌只是一张票。”

刚入局的朴道征信和百行征信有很多共同点，股份制机构都是“国资民营”。百航信用第一大股东为中国互联网金融研究会，朴道信用第一大股东为北京金控集团。北京市国有资产监督管理委员会是指市人民***履行出资人职责。也有业内人士分析，纯民资企业可能很难申请到成功的牌照。