“借呗”变成“信用贷”易观高级分析师苏筱芮回应

11月7日，有网友发现“借”变成了“信用贷”，并明确标明银行提供服务。

对此，集贝回应称，集贝已启动品牌隔离工作，蚂蚁消费金融公司提供的服务将继续展示“贝贝”品牌，而银行等金融机构独立提供的信贷服务将列入“信用贷款”。》页面展示，清晰标识金融机构信息，与集百品牌不同。

蚂蚁消费金融表示，在品牌隔离过程中，用户的服务体验不会受到影响，开户、查询、计息、借款、还款等核心流程不会发生变化。

上海亿达律师事务所律师、网易电子商务研究中心特约研究员董毅志在回复红星新闻记者时表示，互联网金融监管趋严是肯定的，对互联网金融的影响不大。短期内的消费者。以后怎么定义？信用数据可能很困难。

“借”改头换面，更有利于消费者决策

红星新闻记者发现，支付宝“信用贷”的界面上会显示“XX银行提供的金融服务”字样，而页面上显示的金融机构是消费信用服务商。在“贷款明细及协议”中，您还可以看到每日利率、初始年利率、总利息金额等信息。

按照官方的解释，额度、利率等都是金融机构独立审批的结果，申请的贷款资金也是金融机构发放的。

易观高级分析师苏小睿告诉红星新闻记者，更名是洁贝产品为应对监管而采取的品牌隔离措施。

红星新闻记者注意到，品牌隔离要求是在今年4月接受蚂蚁集团监管采访时提出的。根据官方公告，今年4月，央行、银保监会、***、外汇局等金融管理部门联合约谈蚂蚁集团，公布了整改方案。第一个内容是纠正支付业务中的不正当竞争，让消费者在支付方式上有更多选择，断开支付宝与“花呗”、“贝贝”等其他金融产品的连接，纠正支付方式。链接中嵌套授信业务等违法行为。

整改后，今年6月，蚂蚁消费金融公司获准开业。“华贝”和“贝贝”将成为蚂蚁消费金融公司的专属消费信贷产品。

这意味着，未来只有蚂蚁消费金融提供的分期付款服务或信用贷款才会标上“花”或“借”字样。由银行等其他金融机构提供资金，但在蚂蚁集团提供数据和信息的帮助下，将成为“信用贷款”。

苏小睿解释说，从运营模式上看，积贝是银行与蚂蚁集团等持牌金融机构共同运营的信用服务。此次更名，其实是对信用服务底层的“渗透”。有两个优点。首先，它帮助金融消费者更好地了解服务背后的实际提供者，无论是银行、消费金融公司还是其他机构，这可以帮助金融消费者在申请相关服务时做出更好的选择。其次，隔离措施有利于提高金融营销宣传的合规性，也可以帮助平台方、基金方等不同参与者明确各自的权利和责任。

征信准入更有利于机构判断借款人的资信情况

“借”变成“信用贷”后，有网友担心会不会影响贷款？消费者有什么变化？一位知情人士告诉红星新闻记者，这些信用贷款的用户原本就是这些机构服务的。他们曾经是借来的品牌，但没有品牌区别。对于用户来说，利率和配额没有任何影响。用户的利率和额度由机构动态评估，不受品牌隔离影响。

董益智也指出，短期内对消费者的影响不大，但从中长期来看无视征信的小额网贷，对银行更有利，更有利于银行直接经营。

此前，国家层面也多次加强对该领域的监管。

去年11月，银保监会、央行就《网络***业务管理暂行办法（征求意见稿）》公开征求意见。《办法》拟从“两参一控”、异地业务发展、杠杆率、贷款联合贡献率等方面对互联网***行业进行严格监管。

今年1月，央行确定了全年监管重点，提到持续防范和化解金融风险，禁止过度营销金融产品，诱导过度举债；3月全国人大表决通过的“十四五”规划明确提出“规范发展消费信贷”，被业界普遍视为未来几年消费金融监管的总基调。

此前，华北将全面纳入央行征信系统的消息已引起市场广泛关注。华北表示，根据《征信行业管理条例》，从事征信业务的机构应当按照规定向征信系统提供征信信息。

“华北”所属重庆蚂蚁消费金融有限公司是中国银保监会监管的持牌金融机构，其服务记录信息与银行征信信息一样需要纳入征信系统. 根据授信额度来源，信用信息将由蚂蚁金服或提供授信额度的银行为主体提交，并逐步提交至央行征信系统等依法设立的征信机构。

上述业内人士对红星新闻记者表示，华北和集北的征信接入对于数字金融的发展来说是一件好事。将银行系统外的数字金融产品纳入征信，极大地丰富了整个征信体系。信用数据维度将帮助更多金融机构借助过往历史数据更好地判断借款人的信用，为个人客户提供普惠金融服务。

“整个监管趋势非常明显。” 董益智指出，除了互联网巨头的反垄断监管，另一方面是针对银行与互联网之间的金融监管。未来，所有数据都应纳入整个征信系统。. “未来如何界定信用数据可能是一个难点，需要先明确监管层面。”

那么，京东和滴滴的这次调整，对其他有互联网金融相关业务的平台会有什么影响呢？董益智指出，其他商业模式虽然与花呗网不同，但整体上要面临更严格的监管。“合规绝对是他们未来生存的第一要务。对于平台而言，如何在合规与创新之间找到平衡点无视征信的小额网贷，是他们在金融领域要面临的考验。”

红星新闻记者王田实习生王大娜北京报道

柴昌编辑

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