贷款20万30年还多少利息怎么算,房贷等额本息或等额本金还款 到底哪个更适合呢？

1.利率精算

在利率精算系列，我们要说明白的第一件事情就是：按揭房贷还款方式中等额本息和等额本金，哪个更划算？要想搞清楚哪个更划算，我们要先搞清楚它们差别是什么？

在讲解他们的差别之前，我们首先要搞清楚一个最基本的概念：利率。

百度对利率是这样定义的：利率表示在一定时期内利息量与本金的比率。

学长的定义：利率表示在一定时期内利息量与使用的本金的比率。

大家不难看出，两个定义的差异点是：本金和使用的本金

而事实上：使用的本金≠本金

2.等额本金

接下来给大家展开讲解一下。等额本金：就是将本金分摊到每个月内，同时支付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。

上文我们提到的使用的本金≠本金，因为我们每个月都在还本金，剩余本金是不断下降的，所以使用的本金≠本金。

以等额本金还款方式为例，借款100万，本金就是100万，而使用的本金是多少呢？

100万等额本金还款30年，在360个月里面，每个月还的本金是：1000000/360=2777.77;

为了更清楚的说明白这件事，引入一个现在小学已经开始学的公式：

等差数列求和公式：1 2 …… n=n（n 1）/2。如下：

第1个月还的本金的使用量：（1000000/360）元*（1个月）=1000000/360*1(元*月)

第2个月还的本金的使用量：（1000000/360）元*（2个月）=1000000/360*2(元*月)

第3个月还的本金的使用量：（1000000/360）元*（3个月）=1000000/360*3(元*月)

…………………………..以此类推

第360个月还的本金的使用量：（1000000/360）元*（360个月）=1000000/360*360(元*月)

得出360个月一共的本金的使用量：

1000000/360*（1 2 3 …… 360）（元*月）

=1000000/360*（360*361/2）（元*月）

=180500000（元*月）=180500000/12（元*年）

=15041666.7（元*年）

所以这30年一共用了这么多本金，那么平均到每一年的本金就是：15041666.7（元*年）/30年=501389元。

通过以上计算，我们可以得出，等额本金还款法平均每年的本金使用金额是501389元。

3.等额本息

等额本息：把贷款的本金总额和利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。还款人每个月还给银行的金额固定，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

其实等额本息的算法逻辑和上面是一样的，只不过等额本息还款法每个月还的本金不同。不过同样的逻辑能够得出答案：等额本息还款法平均每年的本金使用金额是619467元。

以100万，年利率4.9%，借款30年为例。等额本金法实际使用的本金是501389元，等额本息法实际使用的本金是619467元。

下表是100万在1年、2年、3年、10年、20年、30年期下，两种不同还款方式实际使用的本金和支付利息。