35万按揭20年月供多少,个人负债率多少合适

经济发展离不开债务。正视债务，合理规划债务，运用债务创造价值。

先说说我们个人负债多少合适。个人负债分为短期信用贷款和房贷。

短期信用贷款

先看看国家的债务：2021年国家总债务310万亿，国民生产总值114万亿，债务率272.5%。取个整数就是个人短期债务是年收入的3倍，我个人认为这个负债率比较合适。国家对商业银行的个人债务有个5年60期的协商方案。负债过重的情况下可以参考。举例：月薪税后5000，年收入6万，3倍负债是18万，除以60期，每期是3000，还剩2000可支配。这样压力就不会很大，所以，建议个人债务应以年收入的3倍为上线。特别提醒：千万不要有个人民间借贷，***，网贷这些非银行债务。

房贷

2021年百城房价收入比为12.0。也就是总房价是年收入的12倍。这是全国百城的一个平均值。作一个重要参考。举例：月薪税后5千，年收入6万。总房价是72万。贷款50万，分期30年。按之前的房贷利率5.8来算月供2934。按现在新的房贷利率4.1算月供2416。每个月少了518。还有2千5百多可支配。2934占月收入58%，2416占月收入48%。下面是房贷各比例的参考线：

舒适线，房贷占收入20％左右

稳定线，房贷占收入20％－35％

警戒线，房贷占收入超40％

这个参考线还要考虑家庭总收入。现在过高的房价都是一个人还房贷，另一个人供生活。而降低房贷利率可以很明显的降低月供占收入的比例。

综上所述，如果一个家庭即有房贷又有短期信用贷款，那各个负债率都要适当降一降，合理规划债务，运用债务创造价值，而不是让债务成为生活重压的负担。