变额保险通俗解释,变额保险的含义和特点
近几年受疫情影响，投资市场一落千丈，可以说是“赚钱难”(赚钱难)。
基金、股票、银行理财等跳水后。目前，保本的储蓄型保险已经成为热门商品，尤其是保额不断增加的终身寿险。
但是还是有很多朋友还是不明白，你怎么看待增寿的收益率：
有人把提高的比例当成预定的利率。
有人把预定的利率当成实际收益率。
有人把复利当成单利。
我们日常接受咨询的人中，超过50%的人都犯过上述“错误”。
为了让大家知道去哪里找，如何计算寿命延长的回报率，
今天，让我们来谈谈终身寿险增加金额的三个“比率”:保额增长率、预定利率和实际收益率和中国的差异。
01提高寿险保额增长率。
相信很多小伙伴在购买增额终身寿险时，都会在保险宣传页面看到这句话：
看到这句话：年有效保额以3.8%的速度逐年递增。
很多人认为增加终身寿险的保额就是增加保额，不就是增加保额吗？回报率这么高吗？
不要！这是一个很大的误会！
这3.8%的有效保额年增长率，其实和增寿的收益无关！
延寿之所以被视为金融保险，是因为它的现金价值会增加，
保单持有时间越长，现金价值越高，
同时具有保险减免的功能。保险一段时间后，可以拿出部分或全部现价，从而达到资金规划的目的。
增加的终身寿险的有效保险金额仅与身故保障有关：
只有当您年满18周岁，缴费期满后身故/全残，保单规定以当时价格、当年有效保额和保费*缴费比例中的较大者作为保险金给付，保单才终止。
此时，根据已支付的死亡给付，可以计算出一个死亡IRR(收益率)。
但是通过增加寿命来支付年有效保额的概率很低，也就是说年有效保额其实是没用的。
此时，爸爸又来了？监管又一次“启动”了终身寿险的增长。这篇文章向你解释了，
就因为这么多人把【保额增长率】误解为【预定利率】或者【实际收益率】，监管干脆就停了：未来人生增额保额增长率不得超过3.5%。
所以如果有业务员说：保额增长率3.6%、3.8%，高于一般产品，
不要被忽悠了，因为保额的增长速度和实际收益关系不大。
02预定的利率为生活增加。
很多时候，当我们说增加终身的利率是3.5%时，
这个“3.5%”并不是实际收益，而是增加终身的预定利率。
所谓预定利率，就是一个产品可能的最高收益率。
不会出现在保险合同里，而是精算师给出的估计收益率。实际回报率必须排除保险公司的经营成本。
以储蓄保险为例，比如人寿保险。中国银行业和保险业监督管理委员会规定，他们的预定利率不得超过3.5%。
意味着增加延寿产品的现金价值，最高年增长率为3.5%复利。
实际收益率永远不会超过这个数，最多只能无限接近它。
关于这一点，经常看《增加爸爸们寿命的评价》文章的朋友们应该有印象了：
事实上，在爸爸评测的上百款产品中，没有一款产品的实际收益率会超过3.5%。
03实际产量
很明显【保额增加。
长率】和【预定利率】之后，接下来重头戏【实际收益率】来了。关于储蓄型保险的【实际收益率】，我们保险业通常会用IRR来衡量。
IRR：即内部收益率，衡量某产品的现金流能够抵抗的货币贬值率。
IRR越高，也就意味着这款保险产品的收益越高。
就像前面说的，增额寿的IRR无限接近3.5%但达不到3.5%，
有不少消费者觉得，这点收益，我放银行存定期不就好了？
其实不然，
因为，保险行业的收益率算法是复利！而银行为了让大家计算方便，一般给出的利率是单利。
我们日常大多数时候说的收益率也是单利。
什么是复利，什么是单利呢？举个例子：
假设奶爸往银行存10000元，一年后银行给我的利息是100元，
这里的年化利率就是：（10100-10000）/10000=1%。
20年后，我能连本带利拿到多少钱呢？按照不同的利率算法则有所不同：
l 单利
如果是按单利计算，
第二年，银行给我的利息依旧是10000*1%=100元，也即是说计息的本金依旧按一开始存入的10000元算，
那么这里的1%就是单利。
换句话说，银行每年能给我的利息只有100元。
20年后，我能拿到的本息是：10000+（1%*10000*19）=11900元
l 复利
如果按复利算，
第二年我得到的利息则是：10100*1%=101元，这个101元是在第一年的【本金+利息】的基础上计息的，
第二年我的本息加在一起就有10100+101=10201元，
以此类推，19年后，一开始投入的10000元经过19次复利后，我能拿到的本息是：
10000*（1+1%）19 =12081元
可以看到，同样是年化1%的利率，复利得出来的收益会比单利要高，
这是因为复利计算的利息，都是在上一次计算得到的利息加上本金的基础上计算而来的，
就是我们俗称的“利滚利”。
最后再来给大家总结下单利和复利的计算公式：
单利：本金+利息=本金×（1+利率*n）
复利：本金+利息=本金×（1+利率）n
其中，n为（年数-1）。
但对普通消费者来说，复利较为陌生，且也不好计算。
假设业务员告诉你一款保险产品，一次性投入10万，20年后的复利收益为3.45%，
那么这个复利算出来的利率，要怎么转化为单利呢？
很简单，用以上公式，分两步走就行：
1、用复利的3.45%计算出【本金+利息】
知晓本金、年数和复利利率后，
我们就能按复利公式算出本金+利息，即10万×（1+3.45%）19≈190493.17，
20年后，本金+利息大约有19.05万。
2、得到本息后，用单利公式计算
按照以上的单利计算公式，
20年后的单利为：
当然啦，如果是增额寿，其本息就是现金价值，而现金价值的变化我们在投保前就能看到，所以也就不用通过上述的第一步计算，
增额寿可直接用这个公式：（现金价值-总保费）/总保费/累计保单年度=当年度单利
例如，一位30岁男士投保某款增额终身寿险，
一次性交10万，20年后保单的现金价值为190330元，
单利计算如下：
（190330-100000）/100000/20≈0.0452=4.52%
20年后，保单的复利为3.27%，单利为4.52%。
可以看到，复利换算成单利，增额终身寿险的收益率并不低。
这一点，我们从实际的产品演示中也能看出来：
04奶爸总结
最后再给大家总结增额终身寿险的三大“率”：
保额增长率/保额递增比例：没啥用，不看也行；
预定利率：产品可能达到的最高利率，实际收益率只会无限接近这个数值，但不会达到。增额寿一般是3.5%；
实际收益率：看IRR，注意保险产品是用复利算的，不是单利。
搞清楚这三大“率”，之后买理财型保险就能自行计算收益率，不会被业务员“骗”。
你会看增额终身寿险的收益了吗？如果有疑问，可以在下方评论区提问哦~
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